融資承諾費用性質

吳立瑋 / 2019年12月9日

借款的成本不是只有利息，真正的利率計算包含單利、複利、期初收、期末收、額度設立費、動用承諾費、作業費急件費、回存、動撥費、使用費等等，不同的借款單位，作法不同，從單純名義上利率無法比較借款條件，普遍的計算方式是實質報酬率（IRR：Internal Rate of Return）。

有些銀行在貸款前會要求借款人先付承諾費用，業界經常遇到貸款額度審核通過後，借款人不動用，此時承諾費用可否要求銀行退還？

銀行的貸款審核程序，若一定金額以上，需先由放審單位初步通過，再由銀行董事會決議通過，才能放貸，為了避免借款人騎驢找馬，到處比價，額度通過後不動用，因此放審單位初步通過貸款條件後，在案件送入銀行董事會審核前，會向借款人確認貸款條件，若貸款人同意該條件收則先交承諾費給銀行。有時光承諾費用就高達數佰萬元。當然，所謂承諾費約定，只是讓銀行同意送入董事會審查的條件，不代表銀行一定會批准貸款。

法律關係上，承諾費約定跟貸款約定相關，但是兩的是不同的約定，雖然承諾費交付時，貸款契約還沒成立，但是一般來說交承諾費，是讓貸款案件送入董事會條件，銀行為了董事會審核已經支出授信的作業成本，收承諾費用是為了怕客戶不動用會損失作業成本，承諾費有點類似違約金。如果借款人違約不動用貸款，銀行卻實有可能不回承諾費給客戶。

當然，實務上因為銀行競爭關係，不一定會收承諾費用，於貸款時應慎重決定是否同意，若無法避免時可要求銀行將承諾費於正式動撥時，充抵利息等費用或約定其他條件，此外，因承諾費有違約金性質，也有機會要求以民法第252條向法院要求酌減，或根據約定內容，要求銀行必須證明有何損害。

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